Klucz do mieszkania

Program Mieszkaniowy "Klucz do mieszkania"

Prace nad nowym programem mieszkaniowym "Klucz do mieszkania", mającym zastąpić program Kredyt na start%, zbliżają się do końca. To dobra wiadomość dla wszystkich tych, którzy marzą o własnym lokum, ale nie zawsze mogą sobie na nie pozwolić ze względu na wysokie koszty kredytów hipotecznych. Nowy program, planowany na drugą połowę 2025 roku, ma na celu ułatwienie dostępu do mieszkaniowego kredytu z preferencyjnym oprocentowaniem.

Warunki programu Klucz do mieszkania

Jego kluczowe założenia obejmują gwarancje Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) do 100 tys. zł, kryterium dochodowe, zasadę „złotówka za złotówkę” oraz limit ceny za metr kwadratowy. Jak nieoficjalnie ustalił Money.pl, szczegóły projektu zostaną ogłoszone dziś przez Ministerstwo Rozwoju.

Podobnie jak w poprzednich programach, mechanizm gwarancji BGK umożliwi pokrycie brakującego wkładu własnego do poziomu 20 proc. wartości nabywanej nieruchomości, jednak nie więcej niż 100 tys. zł.

Uprawnieni do uzyskania kredytu:

O kredyt mogą ubiegać się osoby, które nigdy nie posiadały na własność mieszkania ani spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu – również w przypadku dziedziczenia lub darowizny.

Tylko dla osób z obywatelstwem polskim

Kredyt może zostać przyznany maksymalnie dwóm osobom, niezależnie od ich stanu cywilnego. Warunkiem jest, aby ich łączny udział w nieruchomości uzyskanej w drodze dziedziczenia lub darowizny nie przekraczał 50 proc. Wspólne zaciągnięcie kredytu wymagać będzie nabycia nieruchomości na zasadzie współwłasności łącznej lub ułamkowej, po 50 proc. Taki wymóg ma zapobiec sztucznemu dołączaniu dodatkowych osób do umowy kredytowej w celu zwiększenia zdolności kredytowej.

Dopłaty do kredytu

Dopłaty do kredytu będą zależne od wielkości gospodarstwa domowego. Ich celem jest obniżenie oprocentowania kredytu w systemie rat malejących do 1,5 proc.

Spłata kredytu ma być oparta na ratach malejących

Aby skorzystać z dopłat, należy spełnić kryterium dochodowe:

• 6500 zł netto miesięcznie – gospodarstwo jednoosobowe,
• 11 000 zł netto miesięcznie – gospodarstwo dwuosobowe,
• 14 500 zł netto miesięcznie – gospodarstwo trzyosobowe,
• 18 500 zł netto miesięcznie – gospodarstwo czteroosobowe,
• 21 000 zł netto miesięcznie – gospodarstwo pięcioosobowe.

Przekroczenie tych limitów nie oznacza automatycznego wykluczenia z programu – w takim przypadku dopłata będzie stopniowo redukowana. Dla gospodarstw jednoosobowych o 50 groszy za każdą złotówkę przekroczenia, a dla dwuosobowych i większych o 25 groszy. Kryteria dochodowe będą corocznie waloryzowane, uwzględniając wzrost cen mieszkań i oprocentowanie kredytów.

Jakie są limity kredytowe?

Kwota kredytu, do której przysługuje dopłata, wynosi:

• 250 tys. zł – gospodarstwo jednoosobowe,
• 400 tys. zł – gospodarstwo dwuosobowe,
• 450 tys. zł – gospodarstwo trzyosobowe,
• 500 tys. zł – gospodarstwo czteroosobowe,
• 600 tys. zł – gospodarstwo pięcioosobowe.

W przypadku większych gospodarstw limit wzrasta o 50 tys. zł na każdą kolejną osobę. Jeśli kredyt dotyczy budowy domu jednorodzinnego wraz z zakupem działki, limity te zostaną podwyższone o połowę ceny działki, jednak nie więcej niż o 100 tys. zł.

Limit ceny za metr kwadratowy

Wprowadzony zostanie limit ceny za metr kwadratowy kupowanej nieruchomości. Będzie on ustalany na podstawie kosztów budowy mieszkań realizowanych przez SIM/TBS i corocznie waloryzowany. W pierwszym roku działania programu wyniesie on 10 tys. zł za m². Gminy otrzymają możliwość dostosowania tego limitu do lokalnych warunków w drodze uchwały.

Przy obecnym oprocentowaniu można przypuszczać, że kredyty hipoteczne w ramach programu będą charakteryzować się wyższą zdolnością kredytową ze względu na niższe koszty. To oznacza, że budżet domowy będzie mniej obciążony, a zdolność kredytowa będzie lepiej liczona.

Planowany termin wprowadzenia programu

Program Klucz do mieszkania ma być wprowadzony w drugiej połowie 2025 roku. Należy jednak pamiętać, że banki muszą podpisać umowy z rządem, dostosować swoje procedury, przeszkolić pracowników i podpisać umowy z pośrednikami. Ten proces może trwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat, jak miało to miejsce w przypadku poprzednich programów. Należy również zauważyć, że niektóre banki, takie jak ING Bank Śląski i Millennium, nigdy nie uczestniczyły w programach rządowych dotyczących dopłat.