Umowa zlecenie i umowa o dzieło a kredyt hipoteczny - co musisz wiedzieć?

„Mam tylko umowę zlecenie, to bank i tak mi nie da kredytu” – słyszę to od klientów w Szczecinie bardzo często. Dobra wiadomość: umowa cywilnoprawna nie zamyka drogi do kredytu hipotecznego. Bank patrzy na nią jednak inaczej niż na etat, a wybór banku ma tu ogromne znaczenie.

Ile stażu wymagają banki?

Najczęściej banki oczekują 12 miesięcy uzyskiwania dochodu z umowy zlecenie lub o dzieło. Są też banki, które zaakceptują już 6 miesięcy, ale także takie, które wymagają nawet 24 miesięcy.

Często liczy się też to, czy pracujesz dla jednego zleceniodawcy, czy dla kilku, oraz od kiedy współpracujesz z obecnym.

Zlecenie a dzieło – to nie to samo

• Umowa zlecenie – przyjmuje ją prawie każdy bank. Jest oceniana bliżej etatu, bo zwykle daje regularne, comiesięczne wpływy.
• Umowa o dzieło – nie każdy bank ją akceptuje przy kredycie hipotecznym. Część banków liczy do zdolności tylko część dochodu z takiej umowy.

W niektórych bankach dochód z umowy cywilnoprawnej może być też tylko dodatkiem do innego dochodu, a nie jedynym źródłem spłaty.

Jak bank liczy dochód?

Bank zwykle bierze średnią z ostatnich 12 miesięcy, rzadziej z 6. Liczy się dochód netto, czyli po składkach i podatku. Jeśli w którymś miesiącu zarobiłeś mniej, obniża to średnią – a więc i zdolność kredytową.

Ciągłość umów jest kluczowa

• Przerwy między umowami – banki akceptują zwykle tylko krótkie przerwy, najczęściej do 2–4 tygodni.
• Umowa „do przodu” – w dniu wniosku umowa powinna obowiązywać jeszcze co najmniej kilka miesięcy, zwykle 3–6.
• Wpływy na konto – wynagrodzenie przelewem ułatwia udokumentowanie dochodu.

Jakie dokumenty przygotować?

• umowy zlecenie lub o dzieło z ostatnich 12 miesięcy (lub dłużej),
• obecnie obowiązującą umowę,
• zaświadczenie o dochodach od zleceniodawcy lub PIT,
• wyciągi z konta z wpływami wynagrodzenia.

Dokładna lista zależy od banku.

Najczęstsze pytania

Czy dostanę kredyt hipoteczny na umowę zlecenie?

Tak. Umowę zlecenie przyjmuje prawie każdy bank, najczęściej po 12 miesiącach jej trwania, a w części banków już po 6.

Czy umowa o dzieło wystarczy do kredytu hipotecznego?

W wielu bankach tak, ale nie we wszystkich. Część banków nie akceptuje umowy o dzieło albo liczy tylko część dochodu z niej.

Czy przerwa między umowami przekreśla kredyt?

Nie zawsze. Banki akceptują zwykle krótkie przerwy, najczęściej do kilku tygodni. Dłuższa przerwa może sprawić, że bank zacznie liczyć staż od nowa.

Jak bank liczy dochód z umowy zlecenie?

Najczęściej jako średnią netto z ostatnich 12 miesięcy, czasem z 6.

Sprawdź swoją sytuację – bezpłatnie

Pracujesz na umowie zlecenie albo o dzieło i planujesz mieszkanie? Umów bezpłatną konsultację albo zadzwoń: 731 431 433. Sprawdzę, który bank najlepiej policzy Twój dochód i kiedy możesz złożyć wniosek. Moja pomoc jest dla Ciebie bezpłatna – wynagrodzenie płaci bank.