Rodzina na Swoim? Bez paniki

Kończą się dopłaty z programu Rodzina na Swoim, wiele osób zadaje więc sobie pytanie o możliwość utrzymania dotychczasowego standardu życia w obliczu perspektywy nagłego wzrostu rat. W niektórych wypadkach mogą się one zwiększyć nawet dwukrotnie. Warto więc zapoznać się z poniższym materiałem – kluczem do opanowania każdej sytuacji jest rzetelna informacja.

Program Rodzina na Swoim funkcjonował w minionych latach od roku 2008. Osoby, które z niego skorzystały otrzymywały dopłatę do raty odsetkowej w przeciągu 8 lat od uruchomienia kredytu.

 

Na czym to polegało?

 

Procedura wyglądała tak, że Bank Gospodarstwa Krajowego dopłacał do połowy raty odsetkowej, przez co rata była znacznie niższa od kwoty, którą trzeba byłoby płacić gdyby kredyt został zaciągnięty bez pomocy państwa. Tym co jest dla nas w tej chwili ważne, to ogólne warunki w jakich program wystartował. Porównanie sytuacji być może pozwoli na wykorzystanie możliwości rynkowych – wgląd w bieżące okoliczności i odpowiednie reagowanie mogą poprawić położenie kredytobiorców, którzy szykują się do nieprzewidzianych wydatków.

 

Retrospekcja

 

W tamtym czasie na topie były kredyty walutowe, wskaźnik stopy pożyczek międzybankowych był na wysokim poziomie, zaś marże w kredytach z dopłatą były wyższe niż w przypadku kredytów standardowych. W związku z tym przez pierwsze lata programu Rodzina na Swoim jego możliwości były rzadko wykorzystywane. Sytuacja się zmieniła kiedy banki zaczęły rezygnować z udzielania kredytów we frankach szwajcarskich, a Komisja Nadzoru Finansowego znacznie ograniczyła możliwości udzielania kredytów w innych walutach. Banki szukając nowych kanałów sprzedaży, zaczęły częściej informować o możliwościach RnS. Ponieważ wysokość dopłat była uzależniona od metrażu nieruchomości, wysokości kredytu, okresu kredytowania, wskaźnika BGK i oprocentowania kredytu, banki spróbowały zarobić na rządowym programie i dostosowywały swoją ofertę do warunków rynku finansowego. Tyle że widzianego ze swojej perspektywy, a nie z perspektywy klienta. Tak naprawdę to dzięki temu wizja zwiększenia raty wywołanego zakończeniem programu nie jest taka straszna. W ciągu ostatnich kilku lat oferta rynku kredytów uległa znaczącej zmianie - banki obniżyły marże kredytów i ich oprocentowanie w porównaniu z warunkami oferowanymi jeszcze niedawno. Ratunkiem przed pognębieniem rodzinnego budżetu może więc być refinansowanie kredytu.

 

Co to jest refinansowanie kredytu i jak może pomóc

 

Mocno upraszczając, refinansowanie polega na spłacie kredytu w jednym banku przez drugi bank. Mówić inaczej, w nowym banku zaciągamy nowy kredyt, który przeznaczamy na spłatę starego kredytu. Spłaca się sam kapitał bez odsetek, możliwą prowizję za wcześniejszą spłatę i ewentualnie odsetki bieżące (np. za spłatę miesięcznej raty z kilkudniowym opóźnieniem). Aby refinansowanie było możliwe, nowe zobowiązanie kredytowe musi dotyczyć tego samego celu co stare, czyli jeśli dotychczasowy kredyt był na mieszkanie, to nowy również musi być kredytem hipotecznym.

 

Czy warto?

 

Refinansowanie kredytu to operacja podejmowana w konkretnych celach. Mogą do nich należeć:

- obniżenie raty przez zmianę oprocentowania,

- obniżenie raty przez wydłużenie okresu kredytowania,

- rezygnacja z niekorzystnych produktów dodatkowych,

- zyskanie dodatkowych środków w cenie kredytu hipotecznego,

- albo po prostu przeniesienie się do banku w bliższej lokalizacji.

 

Jak widać, cele ogólne refinansowanie są zgodne z potrzebami osób, które chciałyby uniknąć wzrostu raty wywołanego końcem programu Rodzina na Swoim. Warto dodać, że refinansowanie kredytu nie jest specjalnym produktem finansowym, ale zabiegiem polepszenia sytuacji finansowej klienta, tudzież umiejętnym „ugraniem” korzyści na analizie warunków rynku finansowego. Pomimo tego, że w chwili obecnej refinansowanie nie jest szczególnie popularne, warto wiedzieć o możliwościach tego rozwiązania, szczególnie w kontekście zakończenia dopłat do RnS.

 

Możliwości

 

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim będzie mieć sens w większości wypadków, szczególnie dla kredytobiorców których cała dopłata musiała pokrywać wysokie oprocentowanie. W przypadku osób z poważniejszymi kłopotami finansowymi podczas refinansowania kredytu można też pomyśleć nad wydłużeniem okresu kredytowania. Co ważne - w przypadku zrefinansowania kredytu nie trzeba zwracać dopłaty ponieważ w ustawie o programie Rodzina na Swoim nie ma żadnych zapisów o zwrocie odsetek, jakie Państwo dopłaciło do kredytu.

 

Dokumentacja

 

Refinansowanie kredytu RnS można zrealizować w każdym momencie. Opłacalność należy wyliczać dla każdego przypadku indywidualnie, w żadnym razie nie należy kierować się opinią innych kredytobiorców, bez skalkulowania własnej sytuacji. Na zakończenie niniejszego artykułu warto wyliczyć jeszcze dokumenty jakie będę wymagane w przypadku refinansowania kredytu zaciągniętego w ramach programu Rodzina na Swoim. Zestaw nie odbiega od standardów, razem z wnioskiem należy przedstawić:

 

- Dowód osobisty,

- Dokumenty finansowe (w zależności od tytułu uzyskiwanego dochodu),

- Dokumenty nieruchomości (podstawa nabycia nieruchomości),

- Umowę kredytową wraz z harmonogramem,

- Zaświadczenie o kredycie.

 

Ponieważ ostatnie z wymienionych, czyli zaświadczenie o kredycie jest dokumentem, który nie ma wystandaryzowanej treści, może się zdarzyć że bank, który go wystawia nie uwzględni w nim wszystkich ważnych danych. Tymczasem na potrzeby refinansowania kredytu Rodzina na Swoim zaświadczenie powinno zawierać przynajmniej:

- Dane osobowe kredytobiorcy,

- Datę udzielenia kredytu,

- Wysokość pozostałego kapitału,

- Odsetki naliczone od dnia ostatniej spłaty do dnia wystawienia zaświadczenia,

- Prowizję za wcześniejszą spłatę,

- Nr rachunku technicznego poprzez który ma zostać przeprowadzona spłata dotychczasowego kredytu,

- Deklarację wydania dokumentów do zwolnienia hipoteki po spłacie kredytu.

 

Mam nadzieję, że powyższe informacje złagodziły nieco emocje wywołane perspektywami zakończenia programu Rodzina na Swoim, nie chciałem jednak rozciągać zbytnio niniejszego artykułu ani zanudzić czytelników wyliczaniem możliwych wariantów oferty refinansowania. Podjęty temat jest tak naprawdę bardzo szeroki, wszystko jednak zależy od indywidualnej sytuacji każdego kredytobiorcy.

---