Kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej - na co patrzy bank?

„Mam własną firmę, to bank i tak mi nie da kredytu” – to jedno z najczęstszych zdań, jakie słyszę od przedsiębiorców w Szczecinie. Na szczęście to nieprawda. Osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą dostaje kredyt hipoteczny jako osoba prywatna, na podobnych zasadach jak osoba na etacie.

Różnica jest w tym, jak bank sprawdza Twój dochód. Wyjaśniam to na konkretach.

Ile musi działać firma?

Najczęściej banki wymagają 24 miesięcy prowadzenia działalności. Są jednak banki, w których wystarczy 12 miesięcy, więc przy krótszym stażu wybór banku ma ogromne znaczenie.

Wyjątek: jeśli przeszedłeś z etatu na działalność (np. B2B) i robisz to samo w tej samej branży, niektóre banki zaakceptują już ok. 6 miesięcy działalności.

Jak bank liczy Twój dochód?

• KPiR (zasady ogólne lub podatek liniowy) – bank patrzy na dochód, czyli przychód minus koszty. Zwykle liczy średnią z ostatnich 12 miesięcy albo z ostatniego rozliczonego PIT.
• Ryczałt – nie wyklucza kredytu. Banki liczą go jednak bardzo różnie: jedne od przychodu pomniejszonego o koszty, inne przez mnożnik zapłaconego podatku. Tu różnice w zdolności między bankami bywają największe.
• Pełna księgowość – bank analizuje sprawozdania finansowe firmy.

Uwaga na koszty i „optymalizację”

Im więcej kosztów wrzucasz w firmę, tym niższy dochód widzi bank – a więc niższa zdolność kredytowa. Jeśli planujesz kredyt w najbliższych miesiącach, porozmawiaj ze mną i z księgową, zanim zaczniesz mocno obniżać dochód.

Nie zawieszaj działalności

Gdy budujesz staż pod kredyt, nie zawieszaj firmy. Przerwa może sprawić, że bank zacznie liczyć staż od nowa.

Jakie dokumenty przygotować?

• wpis do CEIDG,
• zeznanie PIT za ostatni rok (a często za 2 lata),
• KPiR lub ewidencja przychodów za bieżący rok,
• zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US,
• wyciągi z konta firmowego (w części banków).

Dokładna lista zależy od banku i formy opodatkowania.

Najczęstsze pytania

Czy na ryczałcie dostanę kredyt hipoteczny?

Tak. Ryczałt nie wyklucza kredytu, ale banki liczą go różnie, więc warto porównać kilka.

Ile trzeba prowadzić działalność, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Najczęściej 24 miesiące, ale są banki, w których wystarczy 12. Przy przejściu z etatu na B2B w tej samej branży bywa to nawet ok. 6 miesięcy.

Czy kredyt hipoteczny biorę na firmę?

Nie. Przedsiębiorca z JDG bierze kredyt hipoteczny na siebie jako osoba prywatna, a firma jest źródłem dochodu.

Czy duże koszty w firmie obniżają zdolność?

Tak. Przy KPiR bank liczy dochód po kosztach, więc im większe koszty, tym niższa zdolność.

Sprawdź swoją sytuację – bezpłatnie

Prowadzisz firmę i planujesz kredyt? Umów bezpłatną konsultację albo zadzwoń: 731 431 433. Sprawdzę, który bank najlepiej policzy Twój dochód i kiedy możesz złożyć wniosek. Moja pomoc jest dla Ciebie bezpłatna – wynagrodzenie płaci bank.