Kredyt hipoteczny a historia kredytowa

Kredyt hipoteczny a historia kredytowa – najważniejsze kwestie

Historia kredytowa to coś w rodzaju abstrakcji, którą wszyscy rozumieją, ale zapytani mają kłopot z odpowiedzią. Wiadomo – ma duży wpływ na to, czy Klient otrzyma od banku pożyczkę, czy może bank odpowie negatywnie. Ale dlaczego dokładnie tak jest, albo inaczej – jak się tę historię kredytową ocenia, tego już wiele osób nie wie. I ta niewiedza bywa źródłem nieporozumień, dlatego w poniższym artykule spróbuję wyjaśnić kilka związanych z tematem historii kredytowej kwestii.

Zacznijmy od najprostszego – historia kredytowa może być normalna, albo zła, albo nawet bardzo zła. Od czego zależy ocena, czyli kiedy można się obawiać raportu BIK i jakich reakcji banku można się spodziewać jeśli wcześniej (do pięciu lat wstecz) miewało się kłopoty z terminową spłatą zobowiązań? Popatrzmy.

Historia kredytowa – taka jaka jest

Zanim bank podejmie decyzje o odmowie, bądź przyznaniu kredytu hipotecznego, sprawdza różne istotne dla siebie parametry wyznaczające sytuację Klienta. Do takich czynników należy historia kredytowa. Potoczne postrzeganie rynku finansowego jest ukształtowane głównie medialnymi sensacjami i plotkami, a wśród nich, mitami o nieterminowych spłatach, dlatego trzeba przede wszystkim powiedzieć, że nie ma czegoś takiego jak… dobra historia kredytowa. Nie ma również czegoś takiego jak lepsza, ani bardzo dobra historia kredytowa. W terminologii bankowej funkcjonuje za to pojęcie… normalnej historii kredytowej.

Co to znaczy „normalna”

Normalna historia kredytowa to taka, która świadczy o regularnych spłatach zobowiązań i to bez względu na liczbę kredytów – wziętych i spłaconych zgodnie z harmonogramem. Nie będzie korzystniejsza, jeśli kredytów było więcej, albo były spłacane szybciej. Liczy się terminowość wpływów do banku, który udzielił historycznego kredytu. Warto przy tym zauważyć, że opóźnień spłat nie przekraczających 30 dni na ogół nie bierze się pod uwagę, o ile nie były jakoś niepokojąco regularne. W ten sposób dochodzimy do pojęcia złej historii kredytowej.

Zła czyli niedobra

Ocena złej historii kredytowej to kwestia stopniowania. Co to znaczy? Dokładnie to, że zła historia kredytowa może zostać uznana jako „nieznacznie zła”, albo zła, albo bardzo zła i tak dalej. Wynika to z tego, że każda instytucja finansowa bierze pod uwagę różne elementy tej historii – długość opóźnień, ilość opóźnień, ilość kredytów, kwoty przeterminowanych zadłużeń i inne. Co więcej, każda ma własne kryteria oceniania i określone strategie warunkujące reakcję na nieprawidłowości w historii kredytowej. By to zobrazować posłużmy się przykładem.

Sytuacja przy złej historii kredytowej

Wyobraźmy sobie sytuację, w której potencjalny Klient chce wziąć kredyt i składa wnioski do trzech banków. Pierwszy bank od razu odmawia. Drugi nie zwróci uwagi na wcześniejsze opóźnienia w spłatach rat i wyda pozytywną decyzję w sprawie pożyczki. Trzeci bank podejdzie do sprawy bardziej szczegółowo, czyli najpierw zapyta o przyczyny opóźnień spłaty kredytów, a po otrzymaniu odpowiedzi, wyda decyzję – prawdopodobnie pozytywną.

Przewidzieć opinię banku

Każdy kto miał opóźnienia w płatności rat ma prawo obawiać się, czy dostanie kredyt. Nie należy również myśleć, że jeśli jakiś bank mimo złej historii udzieli kredytu gotówkowego (albo takowy zaproponuje) to mogłoby to oznaczać, że udzieli i hipotecznego ponieważ to są różne sprawy, a co za tym idzie – różne podejścia. Jak różne? Bank o wiele dokładniej sprawdza Klienta gdy ma mu udzielić kredytu hipotecznego – tego typu zobowiązania opiewają po prostu na znacznie większe sumy od kredytów gotówkowych. Ale przy okazji warto nadmienić, że jakość historii kredytowej nie wpływa na warunki cenowe kredytu. Jeśli bank decyduje się na pożyczkę, każdy jego Klient dostaje takie samo oprocentowanie itd.

Jak właściwie postąpić?

Zgodnie z przytoczonym powyżej przykładem, w przypadku nie do końca normalnej historii kredytowej Klient starający się o kredyt hipoteczny, powinien złożyć wnioski do kilku banków jednocześnie. Zawsze jest szansa, że któraś z instytucji poprosi o wyjaśnienia dotyczące historii, a potem wyrazi zgodę. Trzeba się jednak liczyć z możliwością odmownej odpowiedzi od każdego banku, zwłaszcza gdy historia wskazuje na duże i częste opóźnienia. By uniknąć rozczarowań raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK) należy zweryfikować od razu, w czym mogę Państwu pomóc, a przy okazji ocenić ryzyko problemów z otrzymaniem kredytu. Oczywiście, istnieją metody na poprawienie historii kredytowej, ale o tym możemy już porozmawiać w moim gabinecie podczas bezpłatnej konsultacji. Zapraszam.

---