Co zrobić kiedy rata kredytu Cię przerasta?

Co zrobić kiedy rata kredytu Cię przerasta?

W poniższym materiale Video przedstawiam rozwiązania, które pomogą przeciwdziałać podwyżce stóp procentowych.

 

 

Jeżeli masz kredyt to zapewne odczułeś już kolejną z serii podwyżkę stóp procentowych poprzez wzrost wysokości raty.
Dlaczego tak się stało?
Ponieważ oprocentowanie Twojego kredytu jest zmienne.
Co to oznacza?
Aby odpowiedzieć na to pytanie muszę przedstawić Ci podstawowe pojęcia związane z kredytem.

Rata składa się z części kapitałowej (czyli to co pożyczyłeś od Banku)
i części odsetkowej (zarobek banku).

Część odsetkowa wyliczana jest poprzez oprocentowanie w skali roku, którego wysokość to suma dwóch wskaźników:

- Pierwszym z nich jest to Marża banku (czyli czysty zarobek który przez cały okres trwania kredytu się nie zmienia

- Drugim wskaźnikiem jest WIBOR to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. (koszt jaki banki ponoszą aby między sobą pożyczać pieniądz)
Jest on zależny od wskaźnika stopy referencyjnej NBP.

Więc gdy następuje wzrost WIBORU, rośnie nam oprocentowanie, co przekłada się na zwiększoną część odsetek i dlatego mamy wyższą ratę kredytu.

Co możemy w tym przypadku zrobić aby uratować nasz budżet domowy?

 

Przejście na oprocentowanie stałe.

Na czym ono polega?

Oprocentowanie stałe jest to zamrożenie ruchu dwóch wskaźników:
marży i WIBORu, na okres 5 lub nawet 10 lat.

Bank wtedy proponuje przez ten okres niezmienne oprocentowanie, jest ono wyższe niż aktualnie zmienne ale pozwala się zabezpieczyć przed przyszłymi podwyżkami stóp procentowych zapowiadanymi przez Narodowy Bank Polski i daje nam gwarancję wysokości raty przez kolejne lata.

Aby z tego skorzystać należy udać się do swojego banku i złożyć wniosek o zmianę oprocentowania.

Warto skorzystać z usługi pośrednika kredytowego aby sprawdzić i porównać ofertę innych banków.

 

 

Wakacje kredytowe

Jeżeli znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej możemy skorzystać z tzw „Wakacji kredytowych”
Polegają one na zawieszeniu przez pewien okres spłacaniu rat kredytu (zależnie od banku części kapitałowej lub kapitałowo odsetkowej raty kredytu)
W tym czasie możemy odłożyć zaoszczędzone środki, lub poświęcić się na poszukiwaniach możliwości pozyskania większego źródła dochodu.

Żeby z nich skorzystać należy udać się do swojego banku i złożyć odpowiedni wniosek.

Taka mała uwaga, jeżeli planujesz w przyszłości kolejny kredyt hipoteczny, wykorzystanie wakacji kredytowych może być negatywnie oceniane przez banki.
 

 

Wydłużenie okresu kredytowania.

Jeżeli brałeś kredyt na krótszy okres niż 30 lat i wysokość raty Cię przerasta, możesz okres kredytowania wydłużyć, tak aby wysokość raty się zmniejszyła.
 
Co należy zrobić? Udać się do oddziału banku i złożyć wniosek o wydłużenie okresu, lub skorzystać z usługi eksperta kredytowego aby sprawdzić i porównać oferty banków konkurencyjnych.

Należy pamiętać w tym przypadku że wraz z wydłużeniem okresu kredytowania niestety wtedy wzrosną koszty całkowite kredytu, ale dzięki temu będziesz w stanie nadal spłacać raty kredytu.

 

 

Refinansowanie kredytu

Banki jeszcze pół roku temu proponowały kredytobiorcom wyższe marże niż robią to obecnie,
Dlatego warto porównać aktualne oferty, przeanalizować zapisy w umowach, może się okazać że uda się obniżyć Twoją ratę kredytu przenosząc kredyt do innego banku, aby z tego skorzystać należy skontaktować się z pośrednikiem kredytowym i on przedstawi Ci wszystkie możliwości.

Najbardziej tutaj mogą skorzystać osoby które brały finansowanie z 10% wkładem własnym, gdzie dodatkowo doliczane było ubezpieczenie niskiego wkładu. Na przestrzeni miesięcy mogli nadpłacić kapitał, bądź ceny nieruchomości zwiększyły się i teraz pozostały kapitał to mniej niż 80% wartości mieszkania. To zmiana marży może wynosić nawet ponad 1% (to kilkaset złotych różnicy na racie)

 

 

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Jeżeli nie jesteś w stanie spłacać rat kredytu, masz możliwość skorzystania z pomocy udzielanej przez BGK poprzez dopłaty do twojej raty kredytu. Jest to nieoprocentowana pożyczka, która po regularnej spłacie może zostać częściowo umorzona.
Mogą z niej skorzystać osoby które:
- mają status osoby bezrobotnej
- rata ich kredytu przekracza połowę dochodu gospodarstwa domowego
- sprzedały nieruchomość lub planują ją sprzedać ale kwota uzyskana nie wystarczy na spłatę całości kredytu.


Aby skorzystać należy udać się do banku który udzielał kredytu i złożyć wniosek o wsparcie.
 

---